Cestovní pojištění: podle čeho vybírat limity a výluky

Evropský průkaz zdravotního pojištění a komerční cestovní pojištění nejsou totéž. Průkaz na zadní straně kartičky od zdravotní pojišťovny vám v zemích EU zajistí nezbytnou péči za stejných podmínek jako místním, ale nezaplatí převoz domů, soukromého lékaře ani spoluúčast. Komerční pojištění tyto mezery zaplňuje. Při výběru proto nejdřív zjistěte, kam a na jak dlouho jedete, a teprve potom srovnávejte nabídky podle limitů a výluk.

Z čeho se cestovní pojištění skládá

Většina produktů má jádro a doplňky. Jádrem je pojištění léčebných výloh v zahraničí včetně asistenční služby. Doplňky bývají pojištění odpovědnosti za škodu, úrazové pojištění, pojištění zavazadel, storno zájezdu nebo krytí rizikových sportů.

Ne každý doplněk potřebujete. Kdo letí s příručním zavazadlem, nemusí platit za vysoké krytí kufru. Kdo jede lyžovat, naopak bez odpovědnosti a sportovního připojištění riskuje hodně.

Asistence je důležitější než limit

Asistenční služba je telefonní linka pojišťovny, která funguje nepřetržitě. Při nemoci nebo úrazu vám doporučí zdravotnické zařízení, často za vás zaplatí přímo nemocnici a zorganizuje převoz domů. Bez ní byste museli platit sami a pak žádat o proplacení.

Číslo asistence si uložte do telefonu i na papír v peněžence. Mnoho pojišťoven vyžaduje, abyste jim hospitalizaci nebo dražší ošetření ohlásili předem, jinak může plnění krátit.

Jak vysoký limit léčebných výloh zvolit

Limit je částka, do které pojišťovna platí. V Evropě se náklady pohybují jinak než v USA, Kanadě nebo Austrálii, kde i krátká hospitalizace může stát řádově víc. Pro cesty mimo Evropu proto volte varianty s vysokým nebo neomezeným limitem a ověřte, že zahrnují i repatriaci.

Položka v podmínkách	Na co se zeptat
Léčebné výlohy	Je limit dost vysoký pro cílovou zemi?
Repatriace	Je převoz domů v limitu, nebo zvlášť?
Spoluúčast	Kolik zaplatíte sami u každé události?
Územní platnost	Patří cílová země do zvolené zóny?
Sporty	Je vaše aktivita v základu, nebo za příplatek?

Výluky čtěte jako první

Výluky jsou situace, kdy pojišťovna neplatí. Typicky jde o škody pod vlivem alkoholu nebo drog, nemoci, které jste měli už před cestou, cesty do oblastí, před kterými varuje Ministerstvo zahraničních věcí, a některé sporty. Právě tady se nabídky liší nejvíc, ačkoli na první pohled vypadají stejně.

Pokud máte chronické onemocnění, hledejte v podmínkách výraz „akutní zhoršení“. Některé pojistky ho kryjí, jiné ne.

Pozor i na práci. Brigáda v zahraničí bývá u turistického pojištění vyloučená a potřebujete variantu pro pracovní cesty.

Jednorázové, nebo celoroční

Jednorázové pojištění se sjednává na konkrétní dny. Celoroční pokrývá všechny cesty během roku, obvykle s omezením délky jedné cesty, například na 30 nebo 45 dní. Pokud jezdíte víc než dvakrát nebo třikrát ročně, vychází celoroční varianta často výhodněji a nemusíte myslet na sjednání před každým odjezdem.

Celoroční pojistka může platit i pro krátké výlety do Rakouska nebo na Slovensko, na které by se jinak snadno zapomnělo.

Když už se něco stane

Volejte asistenci co nejdřív, ještě před ošetřením, pokud to zdravotní stav dovolí. Schovejte si všechny doklady, lékařské zprávy a účtenky za léky, protože bez nich pojišťovna nemůže plnění vyřídit. U krádeže zavazadel požádejte místní policii o protokol, bez něj se nárok většinou nepřizná.

Když s vyřízením nesouhlasíte, nejprve podejte stížnost přímo pojišťovně. Dohled nad pojišťovnami vykonává Česká národní banka, ta ale jednotlivé spory nerozhoduje.

Zdroje

• Česká asociace pojišťoven
• Česká národní banka
• Ministerstvo zahraničních věcí ČR